为贯彻落实人民银行关于小微企业金融服务工作部署，人民银行重庆营业管理部针对科创型小微企业重资产少、轻资产多、贷款抵押难的困境，变劣势为优势，以无形资产价值量化为突破口，推动知识价值信用贷款改革试点，会同市科技局等相关部门建立健全配套机制，探索建立轻资化、信用化、便利化的融资新模式。经过两年实践，已累计向1960家科技型企业发放贷款58.97亿元，其中近30%的企业为首次获得贷款，为缓解科创型小微企业融资难探索了有效途径。

　　量化知识价值，建立评价体系 让银行“会贷”

　　“以前遇到科创型企业，明明知道企业是好企业，但因银行业务模式与企业实际情况不匹配，常常无从下手，错过了很多优质客户，有些客户甚至已经成为区域龙头企业。”重庆银行小微部相关负责人表示，“加入知识价值信用贷款试点改革以后，银行有了授信依据和参考，面向科创型企业的办法明显增多。在知识价值信用贷款的基础上，我们还根据企业实际经营数据叠加了商业贷款，更大程度挖掘企业的融资能力。”

　　与传统小微企业相比，科创型企业的最大优势在于围绕科技创新形成的一系列无形资产，但无形资产的价值量化又缺少统一和客观的标准，企业创新优势并没有体现在融资层面。银行在面对具有较好市场前景的科创型企业时即使有授信意愿，但也经常因科创企业财务指标、资产结构的特殊性无法制定适合银行风控要求的产品模型，难以将企业的盈利能力转变为融资能力，出现“不会贷”的情况。为此，知识价值信用贷款改革从“知识产权”“研发投入”“科技人才”“创新产品”“创新企业”五个维度，构建了科创型企业的知识价值评价模型，对目标企业进行评分，将企业分成五个等级，每个等级的企业对应不同的授信额度，并将评价结果及时与试点金融机构共享，为金融机构授信提供客观科学的参考，解决了金融机构因为没有参考标准而无法展业的困境，将科创型小微企业的创新能力转变成了融资能力。

　　财政出资保障，完善分险机制 让银行“敢贷”

　　与传统信贷业务甚至与知识产权质押贷款业务相比，知识价值信用贷款业务仍然属于新生的事物，商业银行尽管愿意尝试，但对风险仍然存在顾虑。市级财政和试点地区财政按照4∶6的比例出资设立风险补偿金，对合作银行在企业知识价值授信额度范围内发放的知识价值信用贷款进行风险补偿，以解金融机构的后顾之忧。当获贷企业本金逾期产生风险后，风险补偿基金会承担贷款本金损失的80%，银行只需承担贷款本金损失的20%以及利息损失。同时，为审慎推进改革，强化风险防范，补偿基金还建立了风险熔断机制，当不良率达到一定程度时便及时进行风险提示或者暂停业务，以平衡好创新与风险防范之间的关系。当单家银行在单个区域累计代偿率达到3%时，风险补偿基金将立即向该银行提出风险警示；当单家银行在单个区域累计代偿率达到5%时，风险补偿基金将暂停受理该银行在该区域的新增业务，并对前期运行效果予以全面评估，再根据评估结果决定是否重启受理该区域的工作。

　　目前，全市风险补偿基金规模已达到41.5亿元，累计发生代偿金额不到500万元。

　　政策工具联动，优化激励方式 让银行“愿贷”

　　为激发商业银行参与试点积极性，保障其商业可持续性，一方面，改革试点实现了与货币政策工具运用之间的互动，针对本地法人银行构建“总行统借+支行定向使用”的支小再贷款投放模式，由地方法人银行总行统一借用支小再贷款，分支行汇总知识价值信用贷款需求，通过优惠的FTP（内部资金转移定价），将该项再贷款资金定向用于高新区支行发放知识价值信用贷款支持科技型企业，实现精准投放，在降低银行资金成本的同时带动企业融资成本降低。据了解，知识价值信用贷款的融资成本较传统商业贷款降低了50%左右。

　　另一方面，推动财政对在试点地区单个网点知识价值信用贷款累计发放达到2000万元的银行，按照贷款发放额的2%进行奖励，目前累计发放绩效奖励达1158.94万元，有效激发了金融机构参与的积极性，有意愿参与试点的银行从4家增至14家。

　　信息平台共享，金融科技赋能 让企业“好贷”

　　重庆营管部强化科技金融与金融科技互动，利用大数据、互联网搭建线上业务平台，化“繁”为“简”，为企业办理贷款提供方便快捷服务。一方面，推动市科委建设重庆市科技创新型企业信息管理系统（以下简称“系统”），建立科技型企业名录信息库，收集企业的知识产权、专利技术、科技人才、研发、科技产品等基础信息，并通过线上软件自动给出企业的知识价值信用评价结果，及时开放共享给合作金融机构；另一方面，搭建线上贷款申报平台并与系统实现信息共享，企业足不出户即可实现网上申报、网上审核、网上管理，极大节省了申报材料的交互时间和审批时间，从申请到放款仅需两周，时间周期较传统商业贷款缩短了近70%。如重庆中地信息技术有限公司通过网上申请，只用7个工作日便获得100万元知识价值信用贷款，解了企业流动资金紧缺的燃眉之急。

　　截至2019年10月31日，知识价值信用贷款改革试点范围已经从最初的7个区县扩大至33个区县，至年底将有1.6万家企业进入试点范围。通过知识价值信用贷款，一批科技型企业实现快速发展，54家获得贷款的科技型企业已在重庆OTC科创板挂牌，部分企业，如重庆汇贤优策科技股份有限公司已连续3年获得知识价值信用贷款支持，累计金额达到700万元，有效缓解了其周期性资金需求压力，实现了快速发展。2019年，该公司营业收入预计将达到2.1亿元，较2017年几乎翻一番，目前已在筹备赴港上市。